Planowanie finansowe bledów w Ramsey najlepiej sprzedajacych sie ksiazek

ogólne porady Dave Ramsey do ciezkiej pracy, zrobic swoje malzenstwo za priorytet i uniknac zadluzenia jest doskonala. W rzeczywistosci kazdy, kto po religijnie Dave sugestie byloby znacznie mniej problemów doswiadczonych w ostatnich kryzysu finansowego. W zakresie, niektóre osoby prawdopodobnie stronie stopni caly balagan, stosujac Ramsey pomyslów.

Niemniej jednak, w kilku konkretnych obszarach, mozna znalezc jeszcze kilka drobnych bledów z waznych doradztwo finansowe planowanie ze Ramsey da
Zbyt optymistyczne stopy zwrotu NMP

Jednym z pierwszych problemów, które wydaja sie bieglych rewidentów i bieglych analityków finansowych patrzac na materialy Ramsey obawy powszechnie cytowany "12%" stopa zwrotu uzywane w przykladach.

To zbyt optymistyczne zalozenie. Tak, kilka lat inwestycje generuja 12%. Oraz niektórych kategorii specjalnych inwestycji (jak male zasobów przedsiebiorstwa) moze powrócic okolo 12% w ciagu dlugich okresów czasu. Ale tradycyjny portfel zróznicowany akcje i obligacje beda prawdopodobnie przez dlugi horyzont planowania finansowego wydaje srednie roczne zwroty bardziej jak 7% -9%.

Nie bedzie, niestety, znalezc mozna regularnie uzyskuja 12% w dobrze zdywersyfikowanych portfeli inwestycyjnych umiarkowanego ryzyka. Nie ma mowy.

Inflacji ignorowane prowadzi jedynie do przyszlosci rozczarowan

Inflacji to kolejny problem, który ksiegowego lub dobrej sytuacji finansowej planner bedzie chcial wlaczyc do planów finansowych, ale problem, który nie zawsze jest szczególowo omówione przez Dave. Inflacja moze byc trudne do uwzglednienia. , Ale inflacja bedzie prawdopodobnie palaszowac na wartosc oszczednosci zbierac.

Jesli jestes zarabiac 9% na inwestycje, na przyklad, ale dziala inflacji 3%, nie jestes naprawde podejmowania 9%. Robisz 6%. Mozesz bardziej posrednio uznaja inflacji w kalkulacjach finansowych planowanie, przy okazji, za pomoca zwrotu netto z inflacji w kalkulacjach finansowych. W celu dostosowania do inflacji, kiedy mozna sie spodziewac powrotu o 9% i 3% inflacji, dokonac obliczen z 6% w obie strony.

Koszt wskazniki Matter

Jedna koncowa kwestia inwestycji (dla niektórych inwestorów) musi byc zaznaczona. Podczas gdy wskazniki koszt inwestycji czesto nie ma wiekszego znaczenia dla osób rozpoczynajacych zaoszczedzic pieniadze - prawdopodobnie to jest typowe czytelnik Ramsey w uczciwosc - przez ten czas jeden gromadzi wiecej wielkosci w stanie lokowania oszczednosci inwestycyjne, sprawa kosztów inwestycji. I sprawa bardzo duzo.

W rzeczywistosci, jezeli inwestycja placi 2% wskaznik wydatków - i tego typu wydatków moze byc calkiem normalnie, gdy wszystkie koszty inwestycji sa w podsumowaniach - kwota ta nie brzmi zle. Ale to dosc skandaliczne w wiekszosci przypadków.

Rozwazmy sytuacje, na przyklad, gdy masz 9%, stopa zwrotu z inwestycji, ale cierpi na 3% inflacji. W rzeczywistosci jestes naprawde zarabiaja tylko 6% na pieniadze. (Inflacja to pieczone na powrót nie jest tak naprawde zysku dla ciebie.)

Jesli z Twojego inwestycji netto 6 Powróc%, placisz 2% oplat inwestycji - innymi slowy, jesli wyplaty 2/6ths swojego zysku na wydatki inwestycyjne - to odpowiednik 33% podatku dochodowego. Ouch.

W koncu - po prostu grac w te smutna piosenke do samego konca - podczas uruchamiania z 9%, po inflacji odjac 3% i 2% w oplatach inwestycji - You'Re juz tylko 4%. I pamietac, ze wartosc przed opodatkowaniem w obie strony. Wiec jesli zaplaci podatek dochodowy na zyski inwestycyjne (i pewnie w koncu), bedzie faktycznie konczy sie czyms mniej niz 4%. ouch dwuosobowy.

Praktyczne zastosowanie tych Financial Planning Insights Razem

Nit-picking wspólnie w poprzednich punktach, moga wydawac sie nieco niesprawiedliwe. Ale pokazuja, jak znaczne bledy w polaczeniu sie, rozwazac w nastepujacych przypadkach:

Jesli Ty i Twój malzonek uratowac $ 5,000 rok na fundusz emerytalny do 30 lat i powiedziec, zarabiasz 12% rocznie, oblicza przyszla wartosc równa brutalnie $ 1200000.

Uwaga: jesli wiesz, Microsoft Excel, mozna skopiowac te formule do skoroszytu, aby dodatkowo sprawdzic oswiadczenie: = FV (0.12,30, -5000)

W porównaniu, jesli ty i twój malzonek zapisac samym 5000 dolarów w roku IRA lub 401 (k) plan na 30 lat, ale przyznac (sheepishly), ze bedziesz naprawde zarobic 4% po dostosowania do inflacji i przyjazny doradca finansowy , obliczona wartosc jest równa mniej wiecej w przyszlosci 280.000 dolarów.

Uwaga: Równiez, jesli masz dostep do komputera i programu Microsoft Excel, mozna skopiowac te formule do komórki arkusza kalkulacyjnego do testowania mojego matematyka: = FV (0.04,30, -5000)